Кредитные каникулы стали довольно востребованным инструментом для поддержки граждан во время пандемии или экономического кризиса из-за последних событий на Украине.
Соответствующий указ был подписан президентом РФ В.В. Путиным еще в 3 апреля 2020 года. Поэтому ЦБ не исключает возможность того, что отсрочка платежей по кредиту станет постоянной мерой, используемой в финансовом мире. Но коммерческие банки неохотно соглашаются на такие уступки, объясняя, что это не выгодно ни им, ни клиенту, так как у банка растут расходы, а это увеличивает стоимость кредита. Эксперты считают, что кредитные каникулы — это необходимость, особенно, во времена кризисов, но опасаются, что банки могут начать массовый отказ по заявкам на отсрочку.
М. Мамута, возглавляющий службу по защите прав потребителей при ЦБ России, на Петербургском форуме заявил, что в настоящее время Банком России подготавливается законопроект, дающий гражданам право на кредитные каникулы при обслуживании любого вида займа (как потребительского кредита в банке, так и займа с выдачей на карту от МФО). Сейчас документ находится на этапе согласования.
Также ЦБ уточняет, что основанием для получения кредитных каникул может стать предоставление документов, удостоверяющих снижение доходов клиента за последние два месяца. Причем, снижение дохода должно быть не меньше, чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным показателем прошлого года. В ЦБ заявили, что ожидают поддержки их инициативы со стороны исполнительной и законодательной властей нашей страны. Ведь указанное нововведение имеет большую социальную значимость.
Глава думского комитета по финансовому рынку А. Аксаков поддерживает инициативу главного банка страны. Предложенный законопроект будет принят Госдумой на рассмотрение осенью. А экспертный совет ЦБ заявил, что выдвинул идею, связанную с более широким применением кредитных каникул, еще два года назад.
Но коммерческие банки скептически настроены и смотрят на проблему с разных ракурсов. В Росбанке уверены, что такая «расслабляющая» мера может отрицательно повлиять на кредитное поведение клиентов, ухудшить их мотивацию в погашении займа. С другой стороны, постоянные отсрочки приведут к росту операционных расходов финансовых учреждений и к необходимости задействования в процесс дополнительной рабочей силы. В банке «Ренессанс Кредит» предположили, что подобные меры могут привести к тому, что некоторые клиенты начнут злоупотреблять имеющейся привилегией. Во избежание этого необходимо четко сформулировать все положения в законе.
По статистике Банка России весной этого года для получения отсрочки по кредитам в разных банках подали заявления более 205 тысяч граждан. Получили желаемое меньше половины заявителей — 72 тысячи человек. За аналогичный период прошлого года банки всего приняли 244 тысяч заявок, а утвердили больше половины — почти 150 тысяч.
Финансовые эксперты в один голос твердят, что постоянное использование в банковском обиходе кредитных каникул, как инструмента поддержки клиентов, необходимо. Ведь число заявок по отсрочкам платежей по потребительским кредитам могут резко возрасти в ближайшем будущем. Это стало особенно актуально после активного ухода иностранных компаний с российского рынка и, как следствие, увеличения количества безработных граждан. В банке «Зенит» уверены, что для поддержания платежной дисциплины заемщиков на приемлемом уровне необходимо в указанном законопроекте внести определенные уточнения, связанные с временным ограничением повторного получения кредитной отсрочки.
В любом случае в руках банков находится основной инструмент противодействия, а именно, отказ в предоставлении кредитных каникул. Представитель юридической компании ELS Ю. Федюкин считает, что финансовые организации внесут некоторые коррективы в условии заключения кредитных договоров, чтобы как-то противодействовать росту обращений за отсрочками. Некоторые эксперты считают, что вместо каникул банки начнут предлагать реструктурировать займы, ведь это им более выгодно.
В случае каникул банк не сможет отказать клиенту, если он соответствует указанным в законе требованиям. В этом и заключается ценность данного инструмента. Если вам поступил неправомерный отказ от банка, то лучше обращаться в вышестоящие органы, например ЦБ, ФАС или Роспотребназор.
